保险产品分析

分析:支付宝终身防癌医疗险优缺点详解(保证续保版)

当前医疗险不乏短期保证续保或承诺续保的产品,但是不少消费者还是担心产品要是停售或下架了,后续可能面临无法续保问题。

当前市场上出现一款终身“保证续保”的医疗险,即支付宝上好医保终身防癌医疗险,也就是这款产品只报销癌症相关治疗费用,条款写明可以保证续保终身。过去保险公司不敢推出终身保证续保产品,一是政策不允许,二是承保风险大;但是这款好医保虽然保证续保终身,但是保险公司承保风险0,原因何在?

实质上这个保证续保是打了折扣的,免责条款也有一些苛刻。

本期产品分析:

1、真正的保证续保和假的保证续保有何区别?

2、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势

3、支付宝终身防癌医疗险在交费、免责等缺点

一、真正的保证续保和假的保证续保区别

医疗险续保通常有续保每年审核、连续投保(实质上也是续保每年审核,有权终止续保)、承诺续保(不会因为理赔或健康变化拒绝续保)、保证续保(分短期和长期)

真正的保证续保终身,必须包括四个条件,缺一不可:

1、必须白纸黑字写入合同(在投保须知、宣传材料、或业务员口头上说的可以随时改,没有效力);

2、合同条款明确写明,保证不会额外涨价,按照合同约定费率续保;

3、合同条款明确写明,保证不会因为理赔或健康变化拒绝续保,不会除外责任。

4、合同条款明确写明,保证不会因为停售终止续保,即使停售仍然可以续保。

对保险公司而言,一旦产品赔付率过高,无法通过停售、涨价等情况止损,容易带来系统性风险,因此保监会明确不允许销售长期保证续保产品。

好医保终身防癌医疗险,明确可以额外涨价,最快一年调整一次保费,并不是真正意义上保证续保,保险公司承保风险为0,可以通过涨价等手段弥补损失。

二、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势

先看下产品基本信息:

优点在于:

1、投保年龄宽松,70岁可投

防癌险一般就是适合老人投保或已经有严重病史的人群。

如果是年轻人身体健康,肯定优先买百万医疗险,不仅可以报销癌症治疗费用,也可以报销其他疾病或意外治疗费用,保障范围更全面。

不少老人因为病史问题,买不了百万医疗险,只能考虑防癌医疗险,70岁可投,年龄比较宽松。

2、保障范围全面,无免赔,早期癌症可以赔

针对癌症相关的住院费用、特殊门诊等等都比较全面,而且没有免赔额,癌症住院就能报。

通常防癌医疗险,是不报销原位癌、早期白血病、早期前列腺癌等早期癌症的,但是这款好医保终身防癌医疗险可以报。

3、终身承诺续保,不用担心停售

这款产品明确规定,不会因为理赔或健康变化拒绝续保,也明确写明不会因为停售终止续保。

4、增值服务比较好

发生癌症可以申请住院垫付,如果购买外购药品,也可以药品直付,

涵盖的特药包括84种(这个药品清单不是固定的,可以调整,在投保说明中可以留意下)

主要缺点:

1、未来价格调整,带来持续交费压力

这款产品投保时费率,比常规产品还便宜,一旦赔付率较高,很容易触发涨价条件。

这款产品投保时采取低价策略,让消费者先投保,后续再涨价,容易将消费者套牢。

产品涨价针对所有投保客户,要是不接受涨价,就会终止合同,无法享受终身保证续保条件。

投保前三年不涨价,第四年开始最快每年调整一次保费,单年度最高涨幅不超过约定费率30%

2、免责条款针对耐药不赔

如果相关治疗药品对特定癌症产品耐药,就是药品对癌症治疗效用下降,后续再使用这款药品,不再报销。

看下其免责条款:

这一点其他任何产品都没有类似规定,癌症属于慢性病,长期使用同一药品,有一定耐药比较常见,这个属于不合理规定。

写在最后:

这款好医保终身防癌医疗险,投保时费率较低,可以考虑,只是未来费率上涨情况不确定,另外留意耐药相关规定。

最后看下交费价格表: